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今天我们来解决一个问题:


怎样购买保险最靠谱?




人生一切难题,知识给你答案。


今天介绍的这本书,就带你了解关于保险的方方面面——


《你的第一本保险指南》


者: 槽叔


出版:中信出版集团



1. 所有人都希望降低自己人生的风险,具体要怎么做呢?根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险,都是自己“作”出来的,比如酗酒、飙车、胡乱投资等等,不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生,会对你的人生安排产生大的负面影响,这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲,用很少的钱,增加你抗风险的能力。




2.避免保险无效,要注意哪些方面?


被保险人要重点注意这三点:①如实告知健康状况;②本人亲笔签字(被保险人未满18周岁由其监护人代签);③不要把社保卡借给他人使用,这会影响商业险的购买和理赔。




3.保险公司会破产吗?


直接说结论:保险公司和银行一样,也会倒闭。那你可能会问,保险倒闭后保单还有效吗?后续理赔该找谁呢?《保险法》中有明确规定,倒闭公司负责的保单,会由其他保险公司接手,并且依然有效。即便没有公司愿意接盘,还有保险保障基金向保单持有人提供救济,所以你不用担心保险公司会破产的问题。




4.哪些保险公司才靠谱?


首先说明一点,中国有大约180多家保险公司,所以如果一家保险公司的名字你没有听过,这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱,关键是两个指标:①偿付能力,即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上,意味安全性极高。②投诉率,即保险公司的投诉评分情况,投诉率越低,说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。




5.正确的被保险人顺序是怎么样的?


核心原则:先大人,后孩子;先顶梁柱,后家庭主妇(夫)。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了,至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了,那整个家庭就会丧失经济来源。




6.正确的投保产品顺序是怎么样的?


保险产品大致可以分为三类:最底层是健康类(重疾险等)、家庭保障类(寿险、意外险等)、医疗类(住院医疗、意外医疗、住院补贴等)保险;中间是子女教育类(教育金)、退休养老类(养老金)保险;最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时,要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险,就推荐你购买理财险,那你就要多加警惕了。





7.保险产品的价格由哪些因素决定?


决定因素主要有三个:①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任,比如寿险就包含身故责任,主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如,患同种疾病的人,会有不同的理赔金额,就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期,反之就是短期。总的来说,责任越多、保额越高、期限越长,保险产品的价格就越高。




8.重疾险的保额应该怎么选?


重疾险的保额,应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道,重大疾病一般要花费几十万,一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额,不仅可以用于治疗,而且可以减缓收入中断的损失,避免给家庭带来更大的压力。




9.重疾险的期限应该怎么选?


如果预算充足,你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限,建议你把保额拆成两个产品来实现,一个保退休,另一个保终身。比如,你需要60万元重疾险保额,可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险,和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险,花费更少。




10.买重疾险时,是不是保障的种类越多越好?


答案是:不需要。保监会规定的重大疾病是25种,前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上,所以如果你的家族没有特殊的病史,那么在买重疾险时,不需要过分地追求疾病的种类。




11.寿险的保额应该怎么选?


寿险的保额主要取决于三个因素:①个人和家庭的债务额度,比如房贷、车贷等;②家庭成员的基本生活成本;③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足,你可以根据优先级排序,先解决最迫切的风险,比如房贷,避免家人要负担高额债务。




12.寿险的期限应该怎么选?


以退休年龄为标准,60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险,但其实在保额相同的情况下,终身寿险的价格,是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够,你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险,你可以依靠意外身故险。




13.意外险的保额应该怎么选?


意外险保障的责任有三个必选项:身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额,一两万就足够。如果住院费用超过一两万,说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗,这时就可以把理赔的责任交给医疗险。


意外身故的保额应该足够高。数据显示:在所有死亡案例中,意外死亡占比不到20%,所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。




14.意外医疗险应该怎么选?


意外医疗险通常都是短期的一年险,这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动,进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时,无需考虑期限,尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。




15.买了重疾险,还要买医疗险吗?


答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题,但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清,医疗险是花多少赔多少,保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病,可以靠医疗险解决治疗费用问题,可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。




16.如何给孩子买保险?


在购买任何商业保险前,父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保,这是政策性福利,费用很少,一定要充分利用。其次结合预算,孩子真正需要的是这三款保险:重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险,你就已经比大多数父母要靠谱了。




17.特别提示一点:儿童罹患重大疾病的概率非常低,所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时,一定要抓住价格优势,尽可能提高保额,拉长期限。比如,都是100万元的终身重疾险保额,30岁男性的购买价格,能达到小孩子的两倍多。




18.如何给父母买保险?


首先认清一个事实:年龄超过60岁的人,想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如,55岁的投保年龄上限是普遍规则;很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法,其实是以高保额的住院医疗险为主,解决就医带来的经济负担。




19.理财保险的收益比银行利息高吗?


如果一个人不擅长理财,把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来,要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱,一定是短期内不用的,因为保险理财,至少要5-10年才能回本,中途退保会遭受保费损失。




20.买完保险就万事大吉了吗?


很多人发生意外后,认为保险公司会自己主动来联系,但事实上,保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔,你需要做两步:拨打保险公司的客服电话,越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔,医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料,要提前准备好,以免耽误理赔申请。




让我们对《你的第一本保险指南》的作者槽叔,出版方中信出版集团,说一声感谢!



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感谢出版方为我们用户提供的特价:原价29.40元,特价12.99元。




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